生命保険、入りすぎていませんか？40代が今すぐ見直すべき3つのポイント

さおりさん、実はそれ、40代の平均とほぼ同じです。生命保険文化センターの調査によれば、40代世帯の保険料の平均は月3.3〜3.8万円程度。でも「平均と同じだから安心」ではないんですよ。

多くの方が「とりあえず入っておいた方が安心」という感覚で加入していて、気づかぬうちに重複した保障にお金を払っているんです。必要な保障を整理すれば、月1〜2万円は削れるケースが珍しくありません。

生命保険の死亡保障は「残された家族が生活に困らないようにするため」のものです。では、お子さんが社会人になって独立したら、どうでしょう？

そうです。子どもが独立すれば、必要な死亡保障は「配偶者の生活費＋住宅ローン残高」程度にまで下がるんです。住宅ローンには団体信用生命保険（団信）がついているケースが多いので、それを加味するとさらに少ない保障で十分なことも多い。

一概には言えません。貯蓄型の保険は確かにお金が戻ってくる仕組みですが、肝心なのは「いつ、いくら戻ってくるか」そして「他の運用と比べてお得かどうか」という視点です。

貯蓄型は「保険料が高い分、解約するとお金が戻る」という仕組みですが、その分を掛け捨てに切り替えて、浮いたお金をNISAで積み立てた方がトータルでお金が増えるケースが多いんです。特に40代から加入する場合は。

加入してから年数が短いほど解約損が大きい傾向があります。まずFPに相談して「今解約した場合の損益」と「このまま払い続けた場合のコスト」を比較してから判断するのが安全ですよ。

死亡保障に絞って考えると、主に3種類があります。それぞれ目的が違うので、自分の状況に合ったものを選ぶことが大切です。

40代で子どもがまだ在学中なら収入保障保険＋定期保険の組み合わせが割安で必要な保障を確保できます。子どもが独立済みなら、死亡保障は最小限（葬儀費用程度）の終身保険だけに絞るのも合理的な選択です。

先日ご相談いただいた47歳のKさん（夫婦・子ども独立済み）のケースをご紹介します。保険の棚卸しをしたら、4種類の保険が重複していて月3万8千円払っていました。

①貯蓄型の終身保険を払済みにして保険料の払い込みをストップ、②定期保険を必要最小限に縮小、③医療保険を新しい割安なプランに切り替え。この3つで月2万3千円まで削減できました。年間で18万円の節約です。

保険は「一度入ったら変えてはいけない」ものではありません。人生の節目ごとに見直すのが正しい使い方です。特に40代は子育て終盤・住宅ローンの折り返し点という大きな転換期。今の保険が本当に今の自分に必要かを、一度プロの目で確認してもらうだけで年間10〜20万円の節約になることも珍しくありませんよ。