学資保険はもう古い？40代が子どもの教育費を確実に貯める最新の方法

さおりさん、学資保険を検討されているんですね。まず最初に知っておいてほしいのが、学資保険の返戻率が昔と比べてかなり低下しているという現実です。

現在の主要な学資保険の返戻率は103〜106%程度です。100万円払って103万〜106万円になる計算です。昔は108〜110%ありましたが、低金利でここまで下がりました。

そうなんです。学資保険の強みは「強制的に貯められる」「途中で死亡したとき保険金が出る」という点です。でも純粋に増やすという観点では、NISAの方がはるかに有利なんですよ。

では、同じ月1万円をNISA（つみたて投資枠）で積み立てたらどうなるか見てみましょう。過去のデータをもとにした運用シミュレーションです。

おっしゃる通りリスクはあります。でも長期で積み立てると、リスクはかなり平準化されます。世界株に分散したインデックスファンドで、過去の平均リターンは年率5〜7%程度です。

そうです。しかもNISAは運用益が非課税ですから、税引き後でも有利です。学資保険の受け取りは場合によっては一時所得として課税されるので、さらに差が開く可能性もあります。

ここが一番大事なポイントです。40代から子どもの教育費を準備する場合、学資保険に加入しようとすると保険料が割高になる傾向があります。そして子どもが高校・大学に入るまでの時間も短い。

5年だと投資のリスクもありますね。そういう場合は「使う時期によって使い分ける」のが賢い方法です。

その通りです。ただ、ひとつ注意点があります。NISAで積み立てたお金は、必要になったらいつでも引き出せます。でも相場が下がっているときに引き出すと損になる可能性があるので、引き出す直前に大きく値下がりしていたら「少し待つ」という選択肢を持っておくことも大切です。

学資保険は「悪い商品」ではありません。ただ、「とりあえず学資保険」という昭和的な常識は今の時代に合っていないと思います。特に40代から始める方は、NISAを活用した方が、同じお金で教育費も老後資金も一緒に準備できるんですよ。

素晴らしい！まず「いつ・いくら必要か」を明確にすることが教育費準備の第一歩です。迷ったら一度FP相談（多くは無料）を活用するのもいいですよ。